根據中國銀保監會最新披露的2022年5月保險業經營情況數據可知，人身險原保費收入為18992億元，同比下跌2.25%。其實這個結果，也是大部分業內人士所意料之中的。最直接影響是疫情，導致國內經濟發展受挫，客戶可支配收入降低，保險消費欲望也受到影響。但深入保險行業內部結構來看，傳統保險代理人脫落、保險產品形態固化帶來影響更甚。

　　產品+人力雙困局，人身險保費增速放緩

　　據銀保監會下發的《關于2021年底保險公司銷售從業人員執業登記情況的通報》來看，截至2021年12月31日，全國保險公司在保險中介監管信息系統執業登記的銷售人員641.9萬人，與上年末的842.8萬人相比，減少200.9萬人，同比下降23.83%。新消費時代下，消費者觸媒習慣及購買行為遷移，許多傳統代理人無法適應新環境、滿足新需求，被迫轉行;而另一方面，在互聯網介入、信息高度透明的環境下，傳統保險代理人的信息優勢不再，且線下產品本身競爭力就不比線上，大量客戶流向互聯網產品，傳統保險代理人生存難度直線提高。

　　因此，互聯網保險市場的產品之戰就此打響，經過幾年勢如破竹的發展之后，互聯網人身險市場面臨“創無可創”的境況。從健康險和意外險的角度來看，產品供需雙方的結構性錯配凸顯，以至于無法有效激發市場需求，各家險企、機構也陷入零和博弈，要么產品形態相互抄襲，要么“創新”推出各種非實用保障，如提高病種數量、疊加輕中癥甚至前癥等;從壽險的角度來看，受新規對保司風險評級及償付能力等各項指標的要求影響，十年期長險減少，且在未來壽險預定利率也大概率走低的情況下，壽險未必是低利率時代的最終受益者。

　　傳統“粗放式”發展行將就木，各家險企、機構亟須轉變賽道

　　疫情的催化，低利率時代到來，客戶消費習慣轉變、需求升級，這些因素無一不提醒著我們，人身險傳統的人海戰術和價格戰等“粗放式”發展已行將就木，未來發展需要注入新動能。

　　以醫藥健商險創新科技平臺“樂橙云服”為例，在人身險保費增速放緩、行業創新力日漸式微的情況下，樂橙云服將健康管理、創新療法、藥品、互動商城四大嚴選產品庫植入保險保障中，如互動式重疾險疾走豹1號，其將保額與微信步數及運動卡路里相掛鉤，通過對客戶自發的健康管理有效降低理賠率同時，也能夠依靠在互動商城中高頻次互動，使客戶對保險服務產生黏性、對保險品牌產生更深層認知。

　　在樂橙云服執行總裁魯田天的規劃下，樂橙云服陸續推出的青云衛1號、疾走豹1號、金盈衛，無不躋身市場頭部行列。在行業產品陷入同質化怪圈的時候，魯田天帶領團隊通過IP營銷走出一條差異化競爭新路徑。

　　據悉，未來樂橙云服也將繼續通過其中臺的生態組裝系統，提供保險、健康深度融合的一系列數字化產品，并依托大數據與用戶行為數據，將其推送給合適的客群：針對高客群體，推送稀缺醫療服務;對于普通客群，則會將高額、稀缺醫療服務融入保險進行推介，使保險作為普惠型創新支付工具，服務大眾。

　　人身險的未來發展之路充斥著各家之言，但隨著醫險融合、風險管控、挖掘客戶需求和增強客戶體驗的初期拓荒，人身險新賽道已經逐漸顯現，突圍之路亦將逐漸開拓。

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